महिला सम्मान बचत प्रमाणपत्र बिल्कुल नई नीति है, जबकि वरिष्ठ नागरिक बचत योजना और डाकघर मासिक आय योजना जैसी अन्य योजनाएं पहले से ही मौजूद थीं। प्रधानमंत्री वय वंदना योजना एक अतिरिक्त पहल है। ये सभी वादे लौटते हैं।
गारंटीकृत आय प्राप्त करने के लिए जोखिम मुक्त निवेश की तलाश कर रहे वृद्ध नागरिकों के लिए, बजट 2023 एक जबरदस्त हिट रहा है। वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (एससीएसएस) और डाकघर मासिक आय योजना (पीओएमआईएस) जैसी राज्य समर्थित योजनाओं में अधिकतम निवेश वित्त मंत्री निर्मला सीतारमण के फैसले की बदौलत बढ़ा है।
इतना ही नहीं। महिला सम्मान बचत प्रमाणपत्र, विशेष रूप से सभी उम्र की महिलाओं के लिए एक अलग कार्यक्रम भी सीतारमण (एमएसएससी) द्वारा पेश किया गया था। वरिष्ठ नागरिकों के लिए पहले से ही एक पहल है, प्रधानमंत्री वय वंदना योजना (पीएमवीवीवाई)।
रुपये का निवेश करने वाला एक वरिष्ठ युगल। इन सभी पहलों में 1.1 करोड़ रुपये की मासिक आय प्राप्त होगी। 70,500। ये रिटर्न गारंटीकृत हैं।
गणित इस तरह से बाहर आता है।
SCSS के माध्यम से निवेश की जाने वाली अधिकतम राशि 15 लाख रुपये से बढ़ाकर 30 लाख रुपये कर दी गई है।
अगर कोई सीनियर सिटीजन कपल अपने पूरे पार्किंग अलाउंस का इस्तेमाल करना चाहता है तो वह 60 लाख रुपये तक पार्क कर सकता है। SCSS की अवधि पांच साल की होती है और भारतीय डाक और वाणिज्यिक बैंकों के माध्यम से इसे एक्सेस किया जा सकता है।
मैच्योरिटी पर पहुंचने पर इसे तीन साल के लिए बढ़ाया जा सकता है। हालांकि, अन्य छोटी बचत योजनाओं की तरह, ब्याज दर हर तिमाही में समायोजित की जाती है। जमा किए जाने के समय जिस दर का वादा किया गया था, वह अवधि के लिए गारंटीकृत है। SCSS अब 8% ब्याज दर प्रदान करता है जो हर तीन महीने में देय होता है।
यह भी दिलचस्प है कि एकल धारक खाते के लिए POMIS के तहत अधिकतम निवेश योग्य राशि 4.5 लाख रुपये से बढ़कर 9 लाख रुपये हो गई है। इस तरह कोई कपल वहां 18 लाख रुपए तक पार्क कर सकता है।
पांच साल के लिए सालाना 7.1 फीसदी की दर से ब्याज लगेगा। गैर-वरिष्ठ लोग भी POMIS का उपयोग कर सकते हैं, जिसे औपचारिक रूप से डाकघर मासिक आय योजना खाते के रूप में जाना जाता है। हालाँकि, क्योंकि यह एक मासिक आय भुगतान विकल्प प्रदान करता है, पेंशनभोगी इसे पसंद करते हैं।
MSSC इसमें एक नया भागीदार है। यह कार्यक्रम केवल महिलाओं और युवा लड़कियों के लिए है। निवेश की अवधि $1 मिलियन अधिकतम राशि के साथ दो वर्ष लंबी है। कार्यक्रम 7.5 प्रतिशत ब्याज दर प्रदान करता है और मार्च 2025 तक रोक दिया जाएगा। अधिक डेटा की प्रतीक्षा है।
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PMVVY के बारे में मत भूलिए, जो वरिष्ठ नागरिकों के लिए 15 लाख रुपये तक की जमा राशि प्रदान करता है। भारतीय जीवन बीमा निगम की 10 साल की योजना, जो 7.4% रिटर्न प्रदान करती है, प्रशासित है। नतीजतन, एक वरिष्ठ युगल एक समूह के रूप में इसमें 30 लाख रुपये का वित्त पोषण कर सकता है।
एक वरिष्ठ युगल इन चार मार्गों में से किसी पर भी 1.1 करोड़ रुपये लगा सकेगा।
क्या?
आप सेक्शन 80सी के तहत एक वित्तीय वर्ष में 1.5 लाख रुपये तक एससीएसएस में योगदान घटा सकते हैं। यह उन सभी व्यक्तियों पर लागू होता है जो अभी भी पिछली व्यक्तिगत कर प्रणाली (OPTR) के अधीन हैं।
कॉरपोरेट डेट ट्रेनर जॉयदीप सेन के अनुसार, “छोटी बचत योजनाएं सरल और समझने में आसान हैं।
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नियमित आय की तलाश कर रहे वरिष्ठ नागरिकों के लिए, निश्चित रिटर्न जो नियमित अवधि में भुगतान किया जाता है, बेहतर हो सकता है। जिन लोगों ने विभिन्न वार्षिकियों का हिसाब नहीं लिया है, उनके लिए यह शुभ संकेत है।
तत्काल की गई गणना से पता चलता है कि वरिष्ठ नागरिक जोड़े लगभग रु। प्राप्त कर सकते हैं। हर महीने 70,500। लेकिन बहुत सारे प्रतिबंध हैं।
प्रत्येक तिमाही में SCSS पर ब्याज का भुगतान किया जाता है। इसके अतिरिक्त, MSSC ने अभी तक अपनी ब्याज मासिक राशि का खुलासा नहीं किया है; ब्याज का भुगतान मासिक, त्रैमासिक, वार्षिक या परिपक्वता पर किया जा सकता है। कैलकुलेटर यह मानकर चलता है कि पहले चर्चा की गई विभिन्न योजनाओं में जमा किए गए सभी पैसे वर्तमान ब्याज दर अर्जित करेंगे।
मुंबई में प्लान रुपी इन्वेस्टमेंट सर्विसेज के संस्थापक अमोल जोशी का मानना है कि पूंजी की सुरक्षा और रिटर्न की निश्चित दर चाहने वालों को ये पहल आकर्षक लगेंगी।
टैक्स और लॉक-इन का ध्यान रखें
प्राप्त ब्याज पर कर लगता है, उन्होंने कहा, इसलिए इसे ध्यान में रखा जाना चाहिए।
इसलिए, वापसी की प्रभावी दर को उन सभी निवेशकों द्वारा सावधानीपूर्वक निगरानी करने की आवश्यकता है जिनके पास आय के अन्य स्रोत हैं, जैसे कि पेंशन, वार्षिकियां और किराये की आय। सेन ने आगे कहा, “उन निवेशकों के लिए जिनकी कोई अन्य आय नहीं है, नई पेंशन कर व्यवस्था की ओर एक कदम उन्हें कम कर प्रभाव के साथ अर्जित सभी ब्याज को इकट्ठा करने की अनुमति दे सकता है क्योंकि धारा 87ए की छूट 7 लाख रुपये तक की आय के लिए उनकी कर देयता को शून्य कर देती है।
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एससीएसएस और स्वास्थ्य बीमा में योजनाबद्ध योगदान करने वाले वरिष्ठ नागरिक भी आयकर का भुगतान कर सकते हैं।
छिटपुट मौद्रिक आवश्यकताओं की आवश्यकता एक और विचार है। बैंकों के फिक्स्ड डिपॉजिट में एक इमरजेंसी फंड जरूर रखना चाहिए।
सेन कहते हैं, अगर लॉक-इन या सीमित निकासी उन्हें स्वीकार्य है, तो वरिष्ठ नागरिक छोटी बचत योजनाओं पर विचार कर सकते हैं।
वरिष्ठ जोड़ों को अपने वित्तीय उद्देश्यों के प्रति सचेत रहना चाहिए। यदि वे विरासत छोड़ना चाहते हैं तो उन्हें उपरोक्त योजनाओं से परे देखना चाहिए।
एक सेबी-पंजीकृत निवेश सलाहकार और मुंबई स्थित गोलब्रिज की संस्थापक, एक वित्तीय नियोजन परामर्शदाता, रोशनी नायक का मानना है कि निवेश की सीमा बढ़ाने से निश्चित आय में पूर्ण धन का निवेश नहीं होता है क्योंकि यह मुद्रास्फीति को मात देने की संभावना नहीं है।
उनकी जोखिम सहनशीलता और वित्तीय स्थिति के आधार पर, वह वृद्ध नागरिकों को सलाह देती हैं कि वे अपने पोर्टफोलियो का 20% तक शेयरों में आवंटित करें।
जोशी इस बात से सहमत हैं, “अगर आप लंबी उम्र के लिए तैयार रहना चाहते हैं और महंगाई से मुकाबला करना चाहते हैं तो इक्विटी फंड, बैलेंस्ड एडवांटेज फंड या इक्विटी हाइब्रिड फंड में कुछ एक्सपोजर लें।”
आपको क्या करना चाहिए?
वरिष्ठों को अपनी नकदी प्रवाह आवश्यकताओं पर विचार करना चाहिए और तदनुसार इन कार्यक्रमों में धन का योगदान देना चाहिए। वर्तमान में, और शायद आने वाले कुछ समय के लिए, इन प्रतिभूतियों पर दी जाने वाली ब्याज दरें आकर्षक हैं।
मुंबई के चार्टर्ड एकाउंटेंट बलवंत जैन की सलाह है कि अगले 12 महीनों में अपने निवेश को फैलाकर बढ़ती ब्याज दरों का अधिकतम लाभ उठाएं। यदि आप कई वित्तीय वर्षों में एससीएसएस में योगदान करते हैं तो आप प्रत्येक वर्ष कटौतियों का लाभ उठा सकते हैं।
आपका पुनर्निवेश जोखिम अच्छी तरह से फैला हुआ है क्योंकि इन निवेशों की अवधि 2 वर्ष से 10 वर्ष तक है। यदि आप एक टुकड़े-टुकड़े की रणनीति के साथ जारी रखते हैं, तो आप छिटपुट परिपक्वता भी प्राप्त करेंगे, जो नकदी प्रवाह और पुनर्निवेश के अवसर की गारंटी देता है।
यदि आप एक स्थिर आय चाहते हैं, तो आप अभी एक बड़ी राशि का निवेश कर सकते हैं। यदि आप पहले से ही पिछली अधिकतम सीमा तक पहुँच चुके हैं तो नई अधिकतम निवेश योग्य सीमा लागू होने तक प्रतीक्षा करें।
आरबीआई फ्लोटिंग रेट सेविंग बॉन्ड्स में निवेश करने पर विचार करें, जो राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्रों की तुलना में 35 आधार अंक अधिक ब्याज देता है, यदि आपके पास अभी भी अतिरिक्त पैसा है और इसे सुरक्षित निवेश की ओर लगाना चाहते हैं। बांड की अवधि सात साल की होती है।
सबसे महत्वपूर्ण बिंदु शेयर बाजार पर नजर रखना है। लंबी अवधि में, शेयरों ने मुद्रास्फीति को मात दी।
अपने सभी निवेशों के लिए नॉमिनी का नाम बताना न भूलें।
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